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管营合一能否推动银行卡产业

2018-11-01 11:02:35

管营合一能否推动银行卡产业

管理、营销、科技等部门条块分割,同时营销分散、效率较低、风险较大、成本较高,一直是整个中国银行卡产业发展的障碍;能否有一种新的体制,既能够保证与银行卡业务相关的各部门资源进行整合,又能保证在管理上能够相对集中、操作上向专业化方向发展?日前在四川、湖南做了一番调查。 卡业务启动新体制 一场“集中管理,分级经营,专业营销”的银行卡运作模式正在农行的一些省分行启动。 在早进行改革的农行四川分行,了解到的情况是“近年来四川分行银行卡业务一直保持高速增长的好势头,卡存款余额和跨省交易额保持。” 农行四川分行银行卡部主任杨新伟告诉,四川分行银行卡业务主要通过银行卡专业支行完成,从运行效果来看,“绩效显着”。据悉,这种整合省、市、支行卡业务资源,形成银行卡运营中心的做法,无论是在四川金融行业还是全国农行系统都是家。 杨新伟介绍,银行卡专业支行首先是通过组建起“管营合一”的省分行银行卡部;接着,将省分行银行卡部与成都市金桥支行进行专业整合,整合后的金桥支行亦是省分行银行卡部。 据四川省分行办公室林薇说,专业支行在管理体制上从上至下进行了重组:一是整合省、市分行银行卡部职能,组建“管营合一”新的省分行银行卡部;二是要求凡设有信用卡发卡中心的二级分行也必须建立“经营和管理”合一的银行卡部,并拥有一个点支行作为经营信用卡业务的窗口;三是县级支行通过代理方式经营信用卡业务并获得利益。 为什么要动手术?农总行银行卡部王磊分析,过去那种分级管理、分级经营的“小机芯”运行模式已初显弊端。要实现银行卡的高效益就必须强健肌体,实行科学管理。即:先组建“管营合一”新内涵的省分行银行卡部,再完成省分行银行卡部与成都市金桥支行专业整合,从而实现全省银行卡的组织体系再造、运行功能强化。 其实,这样的改革在湖南省分行也在正式启动。“这样做的目的是提高信用卡经营的专业化和集中化。” 农业银行湖南省分行银行卡部总经理文永明告诉,与借记卡相比,信用卡与其的不同是有信用风险,必须适度集中经营。从国外信用卡发展的经验看,专业化、公司化(规模集中化)是其发展方向。 银行卡专业支行建立后,省分行将通过集中管理、专业实施、集团操作的运作模式,将其建设为四大卡业务处理中心,即信用卡授权处理中心,统一集中全行信用卡授权,减少二级分行人员和费用支出,强化授权管理;信用卡止付处理中心,集中全行信用卡止付名单的接受、上报和下发,提高工作效率;银行卡制卡中心,集中全行借记卡制卡处理,减少二级分行制卡设备管理和维护费用开支;以及自助设备监控管理中心,承担全行ATM、POS等自助机具的运行监控、考核和调配,实现集约化运行。 赢利从数量转为质量 “由于实行管营合一,无论是在业务创新、还是在营销手段上,目前卡部有感受的是对市场的灵敏度加强了”,杨新伟告诉,针对四川旅游资源丰富、旅游产业发达的特点,四川省分行早在全国范围内与当地旅游局联手推出了“金穗天府旅游卡”。在湖南,分行还与南华大学推出了“金穗南华校园一卡通”,在校学生的所有生活、学习支出均可以通过“一卡通”实现。“目前的情况是那里有市场、那里有商机,我们的目光就会投向那里”,文永明告诉。 随即说出现在很多僧人也在用卡,“我们正在考虑与宗教局合作开发一种专门针对僧人用的银行卡”,文永明立刻把话接了过去,“因为一些寺院的收入相当可观”。 “只有个性化的产品才能的减少睡眠卡的数量”,“这样效益自然就提高了”,杨新伟告诉,“前年底我们统计了一下,四川省整个农行系统发放的信用卡中竟然只有4500张有效卡,这个数字很让人震惊。” “究其原因,还是要在管理环节找根源。”一位专家告诉,“过去管理在卡部,经营在营业部,成为10年来信用卡市场萎靡不前的关键因素。”“搞管理的动口不动手,没有经营压力,也不参与利润分配;另一方面,因为信用卡短期内无法带来明显的效益,其收益只占总收益的很小一部分,设置卡账务的行就把信用卡当成一个‘小品种’,既没有发卡的积极性,也没有足够的专业人员,只起了核算卡账务的作用。” “于是效益优先就提了出来”,杨新伟告诉他认为,目前国内的信用卡市场还处于一种低水平竞争上,表现在主要的竞争既不在国内各发卡行之间,也不在国内银行与外资银行之间,却在于信用卡与现金、支票等其他支付手段的竞争。 在中国市场上,外资的频频进攻亦显示出国内信用卡市场的巨大潜力。国际卡组织万事达也已在国内发行国际卡100万张,今年的营销区域更扩展到大连、成都等城市。 据统计,国内具备信用卡发放条件的年收入水平达到5000-1.2万美元的家庭已有4500万-6000万个。因此,业内人士预测,随着经济环境、信用环境、技术水平的发展和消费习惯的更新,一个信用卡高速发展的“爆发期”即将到来。 专家指出,面对信用卡市场的黄金发展期以及外资银行的强有力竞争,中资银行的策略往往分成两步:首先,抢占一定的市场份额;然后,全面提高服务质量,尤其是提供个性化服务。

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