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新婚夫妇年入10万两三年后要宝宝如何攒足

2018-12-03 16:27:07

新婚夫妇年入10万 两三年后要宝宝如何攒足教育金

个案资料

杨先生,29岁,去年结婚。目前是北京市公务员,月收入5500+。爱人月收入3000+,公司有五险一金。已购房,公积金贷款,月供3000(基本是父母帮着还款,2030年到期)。两人已办理了公积金联名卡的逐月领取。已购车一部,无车贷。每月车辆花销约600元。家庭积蓄10万元。买了一份理财产品,即将到期。无股票、基金。家庭日常花销每月大约1000元。现无小孩。计划两三年后要孩子。

财务状况分析

杨先生家庭现有存量资金10万元,流量资金中,收入部分主要由杨先生和妻子的工资收入组成,每年合计102000元,另有父母赠予收入每年36000元,支出部分包括偿还房贷每年36000元,日常生活开销、车辆维护成本等,全年支出19200元,每年结余约82800元。杨先生和妻子现处于家庭财富积累的初期,家庭财务状况良好。但考虑到孩子出生后,生活成本将快速增加,日后还要支付一定数额的教育费用,家庭财产基础还是相对薄弱。另外父母随着年龄的增加,因通货膨胀导致的实际收入减少,能提供偿还房贷的帮助具有不确定性,且支出也会因为健康、通胀等问题逐年增加,赡养费用也需提前准备。综上所述,杨先生应尽快选择适合自身风险承受能力的理财配置方案,提高家庭资产综合收益率,实现财务目标。

理财目标

家庭财产基础太薄,希望能尽快有所提高。

分散配置存量资金

如果要存量资金尽快提高,首先要有一定的风险承受能力,能承受浮动收益产品的短期波动,在市场低迷时买入,在高涨期卖出,获得超额收益。刚开始没有太多风险类资产投资经验时,可分散配置。以10万元为例,建议部分购买债券,部分投资股票。以市场某债券型基金为例,从2008年10月成立以来,截至今年6月底累计收益40%以上,折合年化收益率8%以上,同期一级债市场整体的平均年化收益率约为5%。股票投资方面,若没有太多时间研究市场和个股,建议选择股票型基金,一是个股波动显着大于持有一篮子股票的股票型基金,二是在市场剧烈波动下,个人投资者存在追涨杀跌心理,不利于获取中期投资收益。虽然近两年我国股票市场处于震荡行情,指数投资机会不大,但一些股票型基金通过筛选个股,获得不错的收益,排名前5%的股票型基金过去一年获得了25%以上的正回报,而同期指数下跌近10%。杨先生的存量资金,投资期能超过半年的,可选择债券型基金,投资期在年的,可选择股票型基金。

理财目标

为宝宝尽可能快地储蓄资金。

教育险和定投储备教育金

教育资金需专款专用,若过度追求高收益,可能出现支付留学等数额较大的费用时,因市场波动本金亏损,或投资到流动性较差的产品中,无法赎回的情况。因此,为孩子准备教育金,一部分应由能够确定返还时间的少儿教育保险金组成。以市面某款教育险为例,家长可为15周岁以下的孩子投保,但孩子年龄越小,交纳的保费越低,可以月存或年存,孩子可在18岁、22岁、25岁分三次领到教育金和分红,同时在保险存续期间,还可享受高额的重疾保障,作为风险发生时的诊治费用。

此外,考虑因通胀导致学费增加的风险,可通过基金定投补充教育金的不足。股票和债券市场虽存在波动,但定投可分散投资风险,在低点时自动增加投资份额,高点时减少,实现摊低成本的作用,同时注意在市场高涨期减仓或获利了结,锁定投资收益,实现抵御通胀的作用。杨先生可选择两者的组合,将每月盈余有计划地投入到少儿教育险和基金定投中。

理财目标

长线偿还五十万的公积金贷款。

改变贷款期限减少每月支出

杨先生和妻子参加工作时间不长,收入在中等水平,贷款主要由父母偿还。若日后父母的收入不足以支付房贷,杨先生家庭每月支付完房贷和生活费用后,盈余为3900元,在教育金储备、家庭财产积累的问题上,会感觉负担很重。公积金贷款利率优惠,如果杨先生是在年前后申请的公积金贷款,贷款利率为4%-4.5%,2030年还清,贷款期限约为20年。而公积金贷款长可贷30年,考虑到日后还有较长的工作时间,改变期限至30年后,每月可减少固定支出元,减轻贷款压力,采用这种节流的方法,可留出更多资金,有序实现家庭各个阶段的财务目标。

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